Сегодня покупатели все чаще откладывают покупки, если нужно платить всю сумму сразу. Бизнес в этот момент теряет выручку. Снизить этот барьер помогают BNPL-сервисы, или оплата частями. Так клиент получает товар сразу, а оплачивает его постепенно.
Для продавца это не просто новая кнопка на сайте. Важно понять, как оформлять чеки по 54-ФЗ и чего требует ФНС. В статье разберем, как работает оплата частями, чем она отличается от кредита и как помогает увеличить выручку без рисков.
Что такое оплата частями
Оплата частями – это формат расчета, при котором покупатель получает товар сразу, а оплачивает только часть его стоимости. Остаток суммы вносится равными платежами по графику в течение короткого времени (в среднем 1-2 месяца).
Такой способ оплаты реализуется через BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later) – это специальные сервисы, которые берут на себя расчеты с клиентом.
Как это работает:
- Пользователь находит товар в интернет-магазине и оформляет заказ с оплатой частями.
- В момент покупки покупатель либо ничего не платит, либо вносит только первую часть (как правило, 25% от стоимости товара).
- Оставшаяся сумма списывается автоматически по графику платежей – например, раз в две недели.
Суть оплаты частями в том, что продавец получает всю стоимость товара сразу. Далее покупатель рассчитывается напрямую с сервисом, а не с магазином. BNPL-сервис берет комиссию с продавца за свои услуги – обычно 5-5,5% от суммы покупки. При этом клиент ничего не переплачивает, если вовремя вносит BNPL-платежи по графику.
По сути это упрощенная рассрочка без банка и бумаг: не нужны анкеты и справка о доходах, а решение принимается за несколько минут прямо на сайте.
Чаще всего оплату частями используют:
- интернет-магазины с товарами средней и высокой стоимости (техника, одежда, мебель) – где сложно заплатить всю сумму целиком;
- онлайн-школы и образовательные проекты – где важно снизить разовую нагрузку на учеников;
- сервисы подписок и регулярных платежей – где можно разбить оплату за длительный период;
- маркетплейсы – где оплата частями повышает конверсию;
- сфера услуг (медклиники, бьюти-салоны, турагентства) – где стоимость услуг ощутима;
- любой онлайн-бизнес – где решение о покупке зависит от доступности цены «здесь и сейчас».
Расскажем, как подключить оплату частями Поможем с настройкой BNPL-сервисов и фискализацией всех видов оплат
Как изменилась работа BNPL‑сервисов
С 1 апреля 2026 года вступили в силу новые правила работы сервисов BNPL (оплата частями), регулируемые законом № 283-ФЗ.
Изменения затрагивают и продавцов, и покупателей:
- максимальный срок оплаты частями ограничили до 6 месяцев (с 2028 года сократят до 4 месяцев);
- покупки дороже 50 000 ₽ попадут в кредитную историю;
- штраф за просроченный платеж не должен превышать 20% годовых от суммы задолженности;
- досрочное погашение разрешается без допкомиссий;
- магазинам нельзя устанавливать разные цены в зависимости от способа оплаты;
- не допускаются скрытые комиссии в цене товара;
- полный запрет на навязывание допуслуг.
Бизнесу с высоким средним чеком важно понимать: часть клиентов может отказаться от покупок. В таких случаях стоит рассмотреть альтернативы – например, подключить POS-кредиты или собственную рассрочку.
Зачем бизнесу подключать оплату частями
Оплата частями решает для бизнеса сразу несколько задач:
- ускоряет решение о покупке – товар можно получить сразу, а оплатить позже;
- повышает конверсию – у магазина с высоким чеком меньше отказов на этапе оплаты;
- увеличивает средний чек – клиент чаще выбирает дорогие товары, если можно платить постепенно;
- закрывает возражение «дорого» – цена больше не решающий фактор, особенно в импульсных покупках;
- привлекает новых клиентов – люди, не готовые к полной оплате товара, все равно покупают.
Таким образом оплата частями не меняет цену товара, но меняет восприятие стоимости для клиента.
Чем оплата частями отличается от рассрочки и кредита
Иван – студент-айтишник, и у него неожиданно сломался ноутбук. Выложить за новый сразу крупную сумму у него нет возможности. Поэтому Иван рассматривает три варианта: кредит, рассрочку или оплату частями через BNPL-сервис.
- Кредит
Иван идет в банк и подает заявку. В банке изучают его доход и кредитную историю. После одобрения Иван заключит договор и получит график платежей, по которому будет оплачивать новый компьютер. Скорее всего, Иван будет закрывать кредит несколько лет – сроки здесь обычно длительные. К тому же его ждет переплата: по кредиту почти всегда есть процентная ставка, поэтому итоговая сумма будет выше стоимости самого ноутбука.
- Рассрочка
В отличие от кредита, при рассрочке Иван не переплатит за сам товар (если условия «0%»), но есть лимиты – одобрить ему могут лишь определенную сумму. И закрывать рассрочку будет быстрее – от нескольких месяцев до пары лет. Иногда ему могут подключить допуслуги – страховку или комиссии. В остальном условия похожи на кредитные: заявка → проверка → договор. Рассрочка влияет на кредитный рейтинг: это важно для тех, кто собирается оформлять ипотеку или брать крупный займ.
- Оплата частями
Самый простой формат. Ивану не нужно подписывать договор, подтверждать доход и предоставлять документы. Часто достаточно указать лишь данные банковской карты.
Покупка делится на несколько равных платежей:
- первая часть оплачивается сразу или не списывается вовсе;
- остальные списываются автоматически по графику;
- срок обычно короткий – от 4-6 недель до нескольких месяцев;
- суммы ограничены лимитами сервиса (обычно 30 000 ₽ – 70 000 ₽).
За покупку Ивана продавец получит от BNPL-сервиса полную сумму сразу. Сам Иван будет рассчитываться напрямую с сервисом. Если платежи проходят вовремя, переплаты за ноутбук не будет.
Разницу между тремя способами покупки вы можете наглядно увидеть в таблице:
| Критерий | BNPL (оплата частями) | Рассрочка | Кредит |
|---|---|---|---|
| Оформление | Минимум данных, часто без договора | Оформление через партнера или банк, договор обязателен | Полноценная заявка в банк, проверка дохода и кредитной истории |
| Скорость решения | Мгновенно, иногда в течение 5 минут | 3-15 минут | От 30 минут до 2 дней |
| Переплата | Обычно отсутствует при соблюдении графика | Чаще всего 0%, но могут быть комиссии и страховка | Почти всегда есть проценты |
| Срок оплаты | От 4-6 недель до нескольких месяцев | От 3 месяцев до 2 лет | От 3 до 5 лет |
| Как продавец получает деньги | Сразу через BNPL-сервис | Сразу через банк или партнера | После одобрения кредита |
| Риски для клиента | Низкий порог входа, но есть штрафы за просрочку | Влияет на кредитную историю | Сильно влияет на кредитную историю и долговую нагрузку |
| Применение | Импульсные и онлайн-покупки | Товары/услуги среднего чека | Крупные покупки и долгосрочные обязательства |
Платите меньше комиссий – принимайте оплату только по СБП Оставим один способ оплаты – через СБП. Экономия на комиссиях от 2% с каждого платежа
Как бизнесу подключить оплату частями
Подключение BNPL-сервиса обычно не требует отдельной платы за использование. Модель работы простая: сервис берет комиссию с каждой успешно оплаченной покупки, а магазин получает деньги за товар сразу за вычетом этой комиссии. Дополнительных регулярных платежей за сам доступ к системе, как правило, нет.
Бизнес может внедрить сервис оплаты частями несколькими способами:
- через готовую интеграцию с сайтом (CMS-модули для интернет-магазинов);
- через API (для кастомных решений и крупных проектов);
- напрямую через личный кабинет сервиса.
Выбор зависит от платформы и технической инфраструктуры интернет-магазина.
Популярные BNPL-сервисы в России:
- Долями (Тинькофф) – один из самых известных сервисов BNPL. Покупка делится на 4 равных платежа в течение 6 недель, которые списываются автоматически. Комиссия для бизнеса – 5,5% от суммы заказа без учета НДС.
- Яндекс Сплит (Яндекс Банк) – позволяет разделить оплату на несколько частей сроком от 2 месяца без переплат в Сплит и до 2 лет с доплатой в супер Сплит. Лимиты для покупателей – от 50 000 ₽ до 1 000 000 ₽ соответственно. Комиссия составляет 5%.
- Подели (Альфа-Банк) — клиент оплачивает 25% покупки и остальную часть делит на 4 (без доплаты), 6 или 10 платежей (с доплатой) с равными платежами раз в две недели. Комиссия для бизнеса – 5,9% включая затраты на эквайринг и НДС.
- Плайт (Совкомбанк) – сервис рассрочки для онлайн- и офлайн-покупок с лимитом для покупателя до 150 000 ₽. Поддерживает разделение платежей на 4 или 6 частей с оплатой 25% от покупки и дальнейшими платежами в течение 6 недель. Точный размер комиссии можно уточнить при обращении в сервис.
- +7pay — BNPL-сервис, работающий по модели оплаты частями без классического кредитного договора. Подключение возможно через API и партнерские интеграции, комиссия взимается с продавца за каждую успешную транзакцию. Лимит для покупателя до 150 000 ₽ сроком до 10 месяцев. Комиссия рассчитывается индивидуально для каждого бизнеса.
Как фискализировать оплату частями
Даже если покупатель выбирает оплату частями, продавец все равно обязан соблюдать 54-ФЗ и оформлять чеки через онлайн-кассу (чаще всего облачную). Например, облачная касса Бизнес.Ру автоматически формирует и отправляет чеки в ФНС и ОФД, включая все нужные признаки расчета. Также касса поддерживает все способы оплат, включая интеграцию с BNPL-сервисами.
Иван выбрал ноутбук за 120 000 ₽ в интернет-магазине и оплату частями через BNPL-сервис. В этом случае фискализация строится по стандартной модели:
- Иван оформляет заказ и выбирает оплату частями. Для магазина это уже факт продажи через BNPL.
- Продавец пробивает первый чек – «Предоплата» на 120 000 ₽. В этот момент деньги магазину фактически переводит BNPL-сервис, но для кассы фиксируется именно оплата товара.
- Далее сервис сам удерживает комиссию (или сервисный сбор), и при необходимости может формироваться отдельный чек на эту сумму – уже со стороны BNPL.
- При выдаче Ивану ноутбука продавец пробивает второй чек – «Полный расчет». Он подтверждает факт передачи товара.
Таким образом продавец всегда понимает, сколько чеков выдавать: при оплате (через «Предоплату») и передаче товара («Полный расчет»). Оба чека проходят в безналичном формате, так как деньги поступают через BNPL-сервис, а не напрямую от покупателя. Это позволяет корректно учитывать выручку, соблюдать требования ФНС и 54-ФЗ и работать с BNPL-сервисами без нарушений кассовой дисциплины.
Мало чеков? Специальное предложение – 10 ₽ за чек. Оставьте заявку и менеджеры расскажут подробнее
Главное
- Оплата частями – это не отдельный вид продажи, а способ расчета, при котором деньги поступают через BNPL-сервис, а товар выдается покупателю сразу.
- Для бизнеса процесс фискализации остается стандартным. Оформляются два чека – при оплате и при передаче товара.
- Онлайн-касса (чаще облачная) автоматически фиксирует операции и передает данные в ФНС, что упрощает работу продавца.
- Продавец получает всю сумму за товар сразу, а расчеты с клиентом ведет уже BNPL-сервис.
- При правильной настройке система позволяет увеличить продажи без нарушения требований 54-ФЗ и кассовой дисциплины.
