Какие бывают формы безналичных расчетов

В статье разберем, какие формы безналичных расчетов бывают и в чем их отличия, а также расскажем, как выбрать подходящий формат расчетов для бизнеса.

Безналичные расчеты: что это и для чего они нужны

Безналичные расчеты – это платежи без использования наличных. Средства переводятся между счетами через банк или электронные сервисы. К таким платежам относятся оплата банковской картой, электронные кошельки, pay-сервисы (такие платежи еще называют электронными средствами платежа (ЭСП)). 

Обычно для проведения безналичного платежа банк получает данные отправителя и получателя, сумму и назначение платежа. Банк  проверяет данные платежа и наличие средств на счете плательщика. Если нарушений нет, деньги списываются с одного счета и зачисляются на другой. Сведения об операции сохраняются в банковской системе. 

Правовое регулирование безналичных расчетов в РФ

Безналичные расчеты в России регулируются законами и документами ЦБ РФ. Так, Положение № 762-П определяет правила работы платежной системы Банка России.

Также закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе» регулирует переводы денег, работу банковских карт и электронных кошельков. Он задает общие правила для банков и платежных систем и требует, чтобы все операции можно было отследить.

Отдельно действует закон 115-ФЗ, который направлен на борьбу с незаконными операциями. Банки следят за подозрительными платежами и при необходимости передают информацию в Росфинмониторинг.

Виды безналичных платежей

Формы безналичных денежных расчетов закреплены в ст. 862 ГК РФ.

В расчетах между компаниями и ИП используются другие формы безналичных расчетов банка:

• Платежное поручение. Одна сторона дает банку распоряжение перевести деньги с расчетного счета на счет получателя.
  
• Инкассо. Поставщик направляет в банк требование на списание средств со счета покупателя. Оплата проводится после подтверждения со стороны плательщика.
  
• Аккредитив. Покупатель открывает счет и резервирует на нем сумму сделки. Деньги перечисляются продавцу только после выполнения условий договора.

Для расчетов с физлицами используются разные способы оплаты, которые в законе прямо не перечислены, но применяются в повседневной жизни. К ним относятся оплата банковской картой, переводы через электронные кошельки, СБП и расчеты между счетами. 

Преимущества безналичных расчетов

Безналичные расчеты используют большинство компаний и предпринимателей. Такой формат удобен для обеих сторон – и для того, кто платит, и для того, кто получает деньги.

• Безопасность. Операции проходят через банки и платежные системы, что снижает риски. Например, при оплате картой вводится CVC-код и применяется технология 3D-Secure – это защищает платежи и уменьшают вероятность мошенничества.
• Удобство. Оплата занимает минимум времени – достаточно банковской карты или смартфона. Для бизнеса обработка платежей происходит автоматически. Возврат средств также не требует сложных действий: деньги поступают обратно на карту клиента.
• Прозрачность. Все операции сохраняются в истории платежей. Клиент может отследить, куда и за что списаны деньги, а также заметить ошибки или подозрительные списания. Бизнесу проще вести учет поступлений и расходов.

Если бизнес не принимает безналичную оплату, она ограничивает выбор клиентов и лишается части продаж. Многие покупатели предпочитают оплачивать покупки без наличных, поэтому важно подключать разные способы приема платежей.

Рассмотрим основные способы и инструменты приема безналичных платежей.

Как бизнесу принимать безналичные платежи

Для многих предпринимателей актуален вопрос, нужен ли безналичный расчет ИП при работе с клиентами. На практике выбор зависит от формата бизнеса и способов продаж.

Чтобы покупатели могли оплачивать покупки без наличных, а бизнес стабильно принимал платежи, важно подобрать подходящие инструменты и способы оплаты. Обычно используют несколько вариантов:

• Прием банковских карт. Один из самых распространенных способов оплаты. Подходит для онлайн- и офлайн-расчетов.
• Оплата через T-Pay, Mir Pay, SberPay. Сервисы бесконтактной оплаты со смартфона позволяют быстро оплачивать покупки без ввода реквизитов карты. 
• Оплата через СБП. Поддерживает оплату по QR-коду или ссылке, позволяет бизнесу экономить на комиссии банку до 2%. 
• Электронные кошельки. Используются для онлайн-платежей и небольших сумм, удобны для цифровых сервисов.

Выбор способа зависит от задач бизнеса, объема операций, уровня доверия к контрагентам и требований к безопасности.

Нужна ли онлайн-касса при безналичных расчетах

Да, ККТ нужна, а также при оплате товаров или услуг физическими лицами продавцу нужно сформировать кассовый чек. Это требование распространяется не только на наличные и безналичные платежи. Такое правило установлено ст. 1.2 закона 54-ФЗ.

При этом законодательство предусматривает ряд исключений. Разберем случаи, когда при получении безналичной оплаты от физлица применять ККТ не требуется.

• деньги поступают от юрлица с расчетного счета;
• продавец работает на НПД;
• ИП применяет патентную систему;
• для конкретного вида деятельности предусмотрено освобождение. 

ККТ также можно не применять, если деятельность продавца относится к исключениям, перечисленным в ст. 2 закона 54-ФЗ. В каждом случае необходимо проверить, распространяется ли конкретное освобождение на вид деятельности и условия расчетов.

Главное

• Безналичные расчеты – это переводы денег между счетами через банки и электронные сервисы без использования наличных.
• С физлицами чаще используют карты, СБП, электронные кошельки и онлайн-переводы, для бизнеса – платежные поручения, инкассо и аккредитивы.
• Способы приема платежей зависят от типа сделки, суммы, скорости, уровня безопасности и требований бизнеса.
• Бизнесу важно предлагать клиентам удобные варианты оплаты – они повышают конверсию и упрощают расчеты.